Noch sind sie die Ausnahme, Kredite von Privat an Privat über das Internet. Aber diese Form der Finanzierung bzw. Geldanlage erfreut sich immer größerer Beliebtheit. 2005 wurden die ersten Online-Kreditplattformen in Großbritannien gegründet, seitdem wurden in verschiedenen Ländern mehr als 30 Plattformen ins Leben gerufen. Das Kreditvolumen wächst stetig – auch in Deutschland.
Kredite ohne Bankvermittlung
Peer-to-Peer-Kredite, P2P-Kredite, Crowdlending – das sind einige Bezeichnungen für diese innovative Form der Kreditvergabe, bei der auf die sonst übliche Vermittlung einer Bank verzichtet wird. Die Funktionsweise ist einfach: Kreditnehmer stellen auf der Plattform ihr Vorhaben vor, für das sie einen Kredit benötigen. Sie definieren die Kreditsumme, die Laufzeit und den Zinssatz, den sie anbieten. Potentielle Kreditgeber, die Geld anlegen wollen, können frei wählen, mit welchem Betrag sie sich bei wem engagieren möchten. Wenn genügend Angebote vorhanden sind, kommt der Kreditvertrag zustande. Die Plattform erhält dafür eine Vermittlungsprovision. Die Zahlungsabwicklung erfolgt über eine Partnerbank, die ebenfalls über Provisionen und Gebühren an dem Geschäft partizipiert.
Kreditgeber und Kreditnehmer profitieren
Trotz der anfallenden Vermittlungskosten profitieren sowohl Kreditgeber als auch Kreditnehmer. Kreditgeber können ihr Geld zu Zinssätzen investieren, die sie derzeit für kaum eine andere Anlage am Kapitalmarkt erhalten. Einen Wermutstropfen gibt es allerdings dabei. Hier trägt der private Anleger das Ausfallrisiko, nicht die Bank. Im Extremfall muss der Kreditgeber sein Geld vollständig abschreiben. Kreditnehmer bekommen Kredite zu den Konditionen, die sie vorher selbst festgelegt haben. Die sind im Regelfall günstiger als Bankkonditionen. Wer sich für einen P2P-Kredit interessiert, muss aber eine ausreichende Bonität nachweisen. Dazu gehören eine einwandfreie Schufa-Auskunft und ein positives Kredit-Scoring. Um wegen fehlender Kreditwürdigkeit Zugang zu Krediten zu erhalten, eignet sich eine solche Plattform also nicht.
P2P-Kredite – ein Angebot mit Zukunft
Noch stehen P2P-Kredite am Anfang. Das vermittelte Kreditvolumen macht bislang nur einen Bruchteil des Betrages aus, den Banken verleihen. Obwohl theoretisch Kreditsummen bis zu mehreren zehntausend Euro möglich sind, bewegen sich die Kreditbeträge im Schnitt bei deutlich geringeren Summen. Nach Untersuchungen des DIW nutzen bisher noch überproportional viel jüngere Personen mit ausgeprägter Internetaffinität dieses Instrument. Aber die Unterschiede zur herkömmlichen Kreditnachfrage beginnen sich zu nivellieren. P2P-Kredite haben Zukunft.
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